如何轻松应对常见疾病核保？

众所周知，保险公司往往会针对不同的疾病出具核保规则。在生活水平日益提升的今天，很多人都被肥胖、脂肪肝等常见病缠身。那么面对常见病，如何防治才能通过核保呢？

1、肥胖症：

当进食热量多于人体消耗量而以脂肪形式储存体内超过标准体重的20%或体重指数超过一定值时，即称为肥胖症。体重指数的正常范围为18.5～24.9；25～27.9为超重；28～34.9为轻度肥胖；35～39.9为中度肥胖；大于40为重度肥胖。

引起肥胖症的原因可分为单纯性及继发性两种，与遗传、神经精神因素、物质代谢内分泌、饮食过多而活动过少等有关。轻度肥胖多无症状，中重度肥胖可因身体负荷过重而出现活动后乏力、胸闷、心跳加快气促等症状。肥胖人群中糖尿病、高血压、高脂血症、动脉硬化、冠心病、脂肪肝、胆石症等发病率较正常人明显增高。

[医学建议]肥胖症最常见为单纯性尤其成年人为多，故预防常较治疗更奏效。
[核保参考结论]寿险及重大疾病：超重或轻度肥胖需加费；中、重度肥胖一般拒保。住院：超重或轻度肥胖限制投保份数；中、重度肥胖通常拒保。

2、脂肪肝

脂肪肝是指脂肪代谢异常而在肝细胞内堆积所致的疾病，在临床上常无明显症状，通常会在健康体检B超检查中发现，血液检查时可见血脂升高或肝功能异常。常原于肥胖症、糖尿病、酒精过量。

[医学建议]注意饮食、加强体育锻炼、治疗原发疾病。
[核保参考结论]寿险及重大疾病：血脂、肝功能正常的无症状者标准费率承保；若合并肥胖、高脂血症、糖尿病或严重酗酒者等危险因素时考虑拒保。住院：一般附加免责事项，若合并其它高危因素则会考虑拒保。

3、糖尿病

糖尿病是常见的代谢内分泌疾病，分原发性和继发性两类。原发性占绝大多数，有遗传倾向。此病是由于绝对和相对性胰岛素分泌不足所引起代谢紊乱，早期多无症状，至症状期出现“三多一少” 即多饮、多食、多尿、消瘦。久病者常伴发心血管、肾、眼、神经等多器官病变。重病者会引起严重代谢紊乱，可发生酮症酸中毒、高渗昏迷而威胁生命。

[医学建议]根据病情控制饮食；药物治疗包括降糖药及胰岛素；需经常复查血糖、尿糖。
[核保参考结论]寿险：若病情控制良好，不吸烟、不伴有高血压、脑血管疾病等高危因素或严重并发症，且在公司体检各项指标均在正常范围可考虑加费承保，否则予以延期或拒保。重大疾病及住院：拒保。

4、病毒性肝炎

病毒性肝炎是由多种肝炎病毒引起的传染病，传染性较强，传播途径复杂，流行面广泛，发病率较高。此病分甲型、乙型、非甲非乙型，但以前两者常见。甲型肝炎为急性疾病，治疗效果好，治愈率高。而乙型肝炎则可通过多种体液传播(如血液、唾液、尿液、乳汁等)亦可传播。有相当一部分乙肝病人治疗效果不理想转为慢性肝炎反复发作，甚至肝硬化、肝癌。

[医学建议]早期诊治，注意饮食卫生对肝炎预防是很重要的，尤其是“甲肝”。慢性肝炎常需长期药物治疗，同时需注意劳逸结合、清淡饮食等。
[核保结论参考]甲肝，治愈超过半年标准费率承保。乙肝，肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承保或拒保。重大疾病：一般加费承保；肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，拒保。住院：一般附加不保事项，肝功能明显或肝脏B超异常时拒保。

5、急性阑尾炎

急性阑尾炎是外科急腹症中最常见的疾病，是由于阑尾腔梗阻后并发感染引起，分为单纯性阑尾炎、化脓性阑尾炎、坏疽穿孔性阑尾炎，这些类型可随机体防御机制强弱、治疗是否及时而有不同的转化。

[医学建议]以手术切除阑尾为主，保守抗炎治疗只适用于早期单纯性急性阑尾炎。
[核保结论参考]寿险及重大疾病：已行阑尾切除术且术后恢复良好，标准费率承保；若病史在2年内且未行手术治疗，会考虑加费。住院：已行手术治疗且痊愈者标准件承保；未手术者一般附加不保事项。

6、子宫肌瘤

子宫肌瘤是女性盆腔最多见的良性肿瘤，根据肿瘤位置、大小有不同的症状，包括月经改变(包括经量、经期、周期变化等)、压迫症状、疼痛(肌瘤蒂扭转)等。

[医学建议]视患者年龄、肌瘤大小、部位、有无生育要求、有无合并症及子宫出血严重程度决定治疗方案(继续严密观察、肌瘤剔除术、子宫切除术)。如果不手术者亦可结合中医中药治疗。
[核保参考结论]寿险和重大疾病：通常会以标准费率承保。住院：通常附加不保事项。

7、哮喘

支气管哮喘简称哮喘，是常见的慢性疾病，有反复发作的特点。大多在遗传的基础上受到体内外某些因素刺激引起气管痉挛(缩窄)而导致呼吸困难，服用平喘药可控制或自行缓解，但有些严重患者呈哮喘持续状态可危及生命。

[医学建议]平时应避免和消除引起哮喘的诱发因素，哮喘发作时需及早治疗。
[核保结论参考]寿险及重大疾病：一般加费承保；完全康复2年以上无任何症状，且无需服药治疗者考虑标准件承保；近期有哮喘持续状态则会延期甚至拒保。住院：通常附加不保事项。

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